Социальный страховой риск

При заключении договора страхования следует различать понятия страхового случая, события и риска. Страховой случай – это основание для начала действия условий ранее заключенного договора: временная потеря трудоспособности, травма на производстве, порча или кража имущества, угон автомобиля, потеря основного источника заработка.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это возможное наступление страхового случая, по поводу которого оформляется договор страхования. Для страховой компании это возможные расходы при возмещении ущерба. Величина риска определяется различными факторами. В течение всего периода страхования степень риска может уменьшаться или увеличиваться.

В качестве страхового риска могут выступать определенные действия по отношению к объекту страхования — болезнь, стихийное бедствие, травма, кража. Очень важно знать, что заранее степень страхового риска сложно определить. Это тот риск, который становится ответственностью страховой компании — страховщика. В этом случае действуют дополнительные виды страхования.

Его дополнительные виды

Страховые риски по дополнительным видам страхования подразделяются на:

  • Экологические, которые связаны с загрязнением среды.
  • Транспортные, которые подразделяются на страхование КАСКО и КАРГО.
  • Специальные. Страхование перевозимых особо ценных грузов – драгоценных металлов, минералов.
  • Технические. Связаны с внезапным выходом из строя механизмов или аварией на производстве.
  • Риски ответственности.

При оформлении договора страхования, степень возникновения рисков в каждом виде страхования нельзя рассчитать максимально точно. Это величина, зависящая от многих факторов.

Виды социально-страховых рисков

Наиболее распространенными видами таких рисков является получение медицинской помощи различного уровня, утрата дохода или возникновение дополнительных расходов при страховом случае.

Читайте также: что такое ДМС для сотрудников?

На практике же виды социально страховых рисков подразделяются на такие категории:

  • Необходимость обращения за квалифицированной или специальной медицинской помощью. Это неоспоримый факт, относящийся к обязательному страхованию.
  • Потеря заработков по независящим от человека причинам.
  • Временная нетрудоспособность – невозможность по состоянию здоровья (болезни, бытовой травмы) выполнять обязанности согласно трудовому договору с организацией или предприятием. Как правило, данный период непродолжителен. Лист нетрудоспособности в первые три месяца оплачивается организацией, последующий период нетрудоспособности оплачивает страховая компания.
  • Получение трудовых увечий – нарушение здоровья из-за несчастного случая на территории производства, при транспортировке рабочим транспортом до места выполнения трудовых обязанностей. Факт несчастного случая определяется производственной комиссией и составляется акт, в котором обязательно указывается место происшествия, время. На основании данного акта оплачивается лист нетрудоспособности.
  • Профессиональное заболевание, вызванное условиями труда. Носит временный или постоянный характер утраты работоспособности.
  • Получение инвалидности. Назначается пенсия или ежемесячное пособие, предоставляются льготы и социальное обслуживание в зависимости от степени тяжести.
  • Рождение ребенка.
  • Потеря кормильца.
  • Выход на пенсию по достижении пенсионного возраста (по старости).
  • Безработица.
  • Смерть застрахованного лица.

Данные виды социальных страховых рисков защищаются государством, в некоторых случаях – уполномоченными лицами, представителями страховых компаний.

Перечень социальных страховых рисков

Точный список рисков соцстрахования содержится в 7 статье вышеупомянутого закона. Основные причины рисков можно сгруппировать: первое — необходимость получения помощи медиков, второе — потеря либо уменьшение заработной платы, третье — особые траты работающего гражданина. Такие расходы должны быть напрямую связаны со страховым событием. В перечень рисков, предписанных на законодательном уровне, входят:

  • Необходимость получения помощи в медучреждениях. Обращение к медикам регистрируется официально;
  • Подтверждение нетрудоспособности, когда сотрудник не имеет возможности выполнять свои обязанности, предусмотренные трудовым договором, в течение небольшого промежутка времени. Официальная экспертиза нетрудоспособности проводится врачебной комиссией (врачом) и подтверждается больничным листом;
  • Наличие профзаболевания. Это может быть острое либо хроническое состояние, обусловленное вредным воздействием условий труда. Следствием является временная или стойкая нетрудоспособность. Подтверждается заключением медиков;
  • Травма (увечье) на работе. Причиной является несчастный случай, который произошел в пределах производства либо на участке, где работник выполнял свои обязанности. Подтверждением выступает официальный акт. Последствия травмы принимаются во внимание при оформлении пенсий инвалидам, выплат по нетрудоспособности и другого;
  • Подтверждение группы инвалидности. Компенсация выражается в выплате пособия, пенсии;
  • Смерть кормильца. Компенсация выплачивается жене, детям застрахованного лица;
  • Рождение ребенка, уход. Выплаты осуществляются за установленный период до родов и в течение полутора лет после них;
  • Старость;
  • Безработица. Компенсация положена после официального признания гражданина безработным (учет в центрах занятости);
  • Наступление смерти застрахованного сотрудника либо членов его семьи, не достигших совершеннолетия.

Одновременная реализация двух и более страховых рисков (например, подтверждение инвалидности и признание безработным) предусматривает по каждому из них порядок выплат, установленный законодательно. В системе обязательного соцстрахования компенсация выплачивается при наступлении заранее предвиденных, прописанных в договоре страховых событий, если страхователь в лице работодателя уплатил взносы.

Что является страховым случаем?

Страховым событием считается реализация потенциально возможного случая (социального риска), в результате которого страховщик обязан осуществлять страховое обеспечение. При некоторых определенных законом случаях компенсация может выплачиваться и страхователем. Четкий список страховых случаев в профильном законе отсутствует, однако понятия страхового риска и страхового события объединяет 7 статья.

В Федеральном законе № 167 от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» (статья 8) присутствует перечисление страховых случаев, использующихся в рамках указанного акта. Это пенсионный возраст, наличие инвалидности, смерть кормильца. При этом риском считается утрата заработной платы (иного дохода) гражданином. К указанному перечню можно добавить материнство, болезнь из-за травмы, производственного несчастного случая, условий работы.

Страховое событие в рамках обязательного соцстрахования тесно связано с признанными государством рисками, реализация которых дает право страхователю получать компенсационные выплаты. Их перечень определен федеральным законодательством.

Советуем почитать: Сущность и система социального страхования в России 0/5 (0 голосов)Главная » Юристу » Социальный страховой риск

Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. Связаться с автором


Вернуться назад на Страховой риск

Согласно положениям ст. 3 Федерального закона РФ «Об основах обязательного социального страхования» № 165-ФЗ при осуществлении обязательного социального страхования социальным страховым риском признается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Согласно п. 1 ст. 7 вышеуказанного Закона видами социальных страховых рисков являются:
— необходимость получения медицинской помощи;
— временная нетрудоспособность застрахованного лица;
— трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство;
— инвалидность;
— наступление старости;
— потеря кормильца;
— признание безработным;
— смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Социальный страховой риск – предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Виды, субъектный состав и круг общественных отношений, сходных между собой причинами возникновения материальной необеспеченности лиц наемного труда и самозанятого населения, объединяет универсальная социально-экономическая и правовая категория — «риск».
Социальный риск — это определенная законодательно вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимых причин, а также необходимости дополнительных затрат.
Ситуация социального риска может возникнуть вследствие потери самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ней, старости и т. д.); отсутствия спроса на труд (безработица).
Объектом страховой защиты различных видов социального страхования является риск потери заработной платы занятого населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.
Необеспечение вследствие болезни, инвалидности, безработицы, когда работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, является для отдельного индивида случайностью, а в целом для экономики это явление постоянное и массовое.
Через данное обстоятельство социальные риски поддаются количественной оценке и прогноза как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность инвалидов, больных, пенсионеров), так и с позиции их стоимостных параметров (средний возраст наступления инвалидности, установленный законом пенсионный возраст).
Социальными признаются риски, которые возникают по причинам общественного характера и защищаться от которых индивидуально в большинстве случаев невозможно. Они обусловлены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли отдельного человека. Исходя из этого государство должно устанавливать критерии нормального, достаточного социального положения людей в случае наступления тех или иных видов социальных рисков.
И при отклонении от нормального уровня принимать меры социальной защиты в соответствии с определенными социальных гарантий. В этой связи «риск» и «социальные гарантии» являются неразрывными понятиями.
Итак, «социальные риски» — это определенные законом факторы нарушения нормального социального положения людей в случае повреждения здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд, сопровождающиеся наступлением занятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утратой источника дохода в случае потери кормильца.
Социальный страховой риск — (предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Страхование профессиональной ответственности юристов
Страховое право
Страхование грузов
Страховая выплата
Страховой рынок: основы и принципы его функционирования
Страховой случай


| | Вверх

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *