Проданные кредиты сб РФ Анну, что это?

Содержание

В общем виде система ипотечного кредитования выглядит так.

Банки выдают гражданам ипотечные кредиты на покупку жилья. Права по этим кредитам чаще всего удостоверены закладными. Удостоверены закладными означает, что в сделке вместе с кредитным договором и договором об ипотеке (договором купли-продажи) оформляется еще и закладная.

Что такое закладная и зачем она нужна можно прочитать здесь .

Для того, чтобы иметь деньги на следующие выдачи, банки зачастую накапливают кредиты на своем балансе и потом оптом (пулом) продают их большому инвестору. Тут мы вспомним слово «ипотечная секьюритизация”, но про это расскажем потом. В общем, у банков появляются «свободные” деньги и они могут снова выдавать кредиты. Продают и по несколько закладных и кредитов. Когда банк небольшой.

Продают закладные и коллекторам, когда есть проблемы по выплате долга.

Вашу закладную продали. Стоит ли переживать?

Продажа закладной

Нужно понимать, что банк может продать закладную любому лицу. Продажа закладной не может быть запрещена, любая подобная запись на закладной – ничтожна. Продажа закладной сопровождается записью на ней с отметкой о новом владельце.

Ваш текущий кредитор поставил на закладной отметку, новый кредитор оплатил ваш долг и все, продажа кредита свершилась. Новый собственник закладной может зарегистрировать свои права, а может и не регистрировать. Как ни странно, но это тоже его право. Он считается законным владельцем вашего кредита на основании сделанной на закладной отметки о передаче прав.

Правда, на продажу закладной не кредитной организации вы должны дать свое согласие. Но это, как правило, явным образом заранее фиксируется либо в вашем заявлении на кредит, либо, что скорее всего, в кредитном договоре. То есть вы такое согласие даете автоматом при оформлении ипотечной сделки.

Продать ваш кредит могут неограниченное количество раз.

Продажа закладной предполагает и передачу персональных данных обязанных лиц, т.е. тех, кто подписал закладную и кредитный договор, причем без их согласия. Но новый кредитор по закону обязан обеспечивать режим их конфиденциальности.

А как же заемщики узнают о том, что произошла продажа закладной?

После продажи закладной ваш первичный кредитор обязан уведомить вас о состоявшейся передаче.

Уведомить не по телефону, не смс-кой, не по электронной почте, а письменно. Например, отправив вам заказное письмо. Если у вас появились сомнения при получении такого письма, вы можете позвонить своему первичному кредитору и уточнить, так ли это.

Не у всех кредиторов есть офисы по всей стране. Тогда новый владелец кредита назначает местного агента по сопровождению, о чем уведомляет вас письменно. Обязательно письменно. Агент по сопровождению может производить определенные операции, собирать платежи, например. Тогда вас должны письменно уведомить о новых реквизитах. Собирать разные документы от вас, выдавать вам документы от имени кредитора. Все это прописывается в заключаемом между кредитором и агентом договоре. Или в доверенности. А вы вправе потребовать, чтобы вам показали эти документы.

Новые реквизиты для оплаты

Когда ваш кредит «уходит” к новому кредитору меняются и банковские реквизиты. Платить вы должны уже в другой банк.

Новые реквизиты, наверное, единственное неудобство при продаже вашей закладной. Потому что все остальное не меняется. В одностороннем порядке, без вашего согласия, никакие изменения не возможны по закону.

Теоретически, вы можете вносить деньги там же, где всегда. Вы же наверняка приходили в свой банк, пополняли счет, с этого счета в определенную дату списывали средства для погашения кредита. Для того, чтобы деньги списали, вы скорее всего изначально оставляли в банке долгосрочное поручение на списание. Теперь вам нужно изменить это поручение, указав нового получателя и новые реквизиты. И платить можете, как всегда, приходя в свой банк или через личный кабинет в интернете.

Важно! Если ранее ваш платеж оставался в банке, то теперь ему нужно будет «прогуляться», чтобы добраться до нового владельца закладной. Ведь счет у последнего наверняка открыт в другом банке. Т.е. если раньше списание денег с вашего текущего счета и зачисление на кредитный счет проходило одновременно, то сейчас потребуется некоторое время. В отдельных случаях от списания денег в одном банке до зачисления их на ссудный счет в другом банке может потребоваться несколько дней. А это может повлечь для вас так называемую техническую просрочку и пени.

Чтобы избежать этого, пополняйте свой счет в вашем «старом» банке заранее и в долгосрочном поручении на списание указывайте не последний срок платежа, а на пару дней раньше. Либо открывайте счет в новом банке – кредиторе, если он есть в вашем населенном пункте.

Возникнут ли новые расходы?

И вот почему. Раньше вы платили своему кредитору, в одном банке, и он с вас денег за погашение кредита не брал. Теперь прошла продажа закладной и вы должны платить третьему лицу, новому владельцу закладной. Счет у него, как мы уже говорили, вообще может быть в другом банке. Для вашего банка, где вы обслуживаетесь, появляется новая работа по перечислению ваших денег. В большинстве случаев это платная операция. Размер комиссии устанавливается банком, который по вашему поручению перечисляет деньги. А у вас появляется новая задача – выбрать оператора (банк), который наиболее дешево переправит ваши деньги новому кредитору.

Сбербанк продает «Фабрике ИЦБ» пул ипотечных кредитов на сумму 50 млрд рублей, сообщает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Документы направлены на регистрацию в Центробанк.

При этом Сбербанк продолжает взаимодействие со своими заемщиками в полном объеме. «Продажа пула ипотечных кредитов никак не отразится на качестве обслуживания клиентов банка», – говорится в сообщении Агентства. Сделка является самой крупной за всю историю секьюритизации на российском ипотечном рынке. Под залог ипотечного портфеля будут выпущены однотраншевые облигации под гарантии АИЖК. Доходность бумаг в материалах АИЖК не указана.

Сбербанк первым подписал с АИЖК меморандум о сотрудничестве в рамках реализации проекта. «Фабрика ИЦБ» и станет первым государственным банком, который проведет секьюритизацию ипотечного портфеля по новому механизму. Ранее прошел дебютный выпуск однотраншевых ипотечных облигаций на 2,1 миллиарда рублей под залог ипотечного портфеля Банка жилищного финансирования.

Запуск нового механизма секьюритизации является главной стратегической задачей АИЖК на рынке ипотеки. Агентство и его дочерняя компания «Фабрика ИЦБ» планируют расширять объемы эмиссии однотраншевых облигаций, одновременно совершенствуя механизмы выпуска и регулирования рынка ИЦБ. За 10 лет Агентство намерено выпустить облигаций на 600 млрд рублей.

Ипотечные портфели банков передаются на баланс АИЖК или «Фабрики ИЦБ» в обмен на гарантированные государством бумаги, которые должны заинтересовать крупных инвесторов. В идеале это должно снизить риски в ипотечной системе и обеспечить банки длинными и недорогими деньгами. Однако если доходность по бумагам будет высокой, деньги для банков получатся дорогими. Если низкой – вряд ли это привлечет инвесторов. Кроме того, у ипотечных бумаг, по словам экспертов, есть своя специфика: их пулы амортизируются, по ним может меняться доходность, денежный поток довольно сложно прогнозировать.

При этом сделки с АИЖК имеют для банков смысл только при условии полной распродажи пула бумаг. Отдавать ипотечные облигации в залог ЦБ, чтобы привлечь финансирование, банкам неинтересно – деньги ЦБ слишком слишком дороги. По мнению аналитиков, банкам тоже нет резона держать такие бумаги на своем балансе.

Банки фактически привлечены к участию в эксперименте: им вместе с АИЖК надо найти такие параметры для ипотечных ценных бумаг, чтобы их купили реальные инвесторы: пенсионные фонды, страховые компании и банки, которые хотели бы расширить свой казначейский портфель.

Осенью 2016-го Агентство подписало меморандумы на размещение облигаций с наиболее крупными участниками ипотечного рынка, в частности, со Сбербанком, ВТБ, банками «Открытие» и «Возрождение», банком «Уралсиб» и Бинбанком. Общая сумма соглашений составляет около 230 млрд рублей.

  • 1. Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора
  • 2. Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?
  • 3. Передача долга без согласия

Продажа Сбербанка: какие последствия ждут вкладчиков и других клиентов

Сбербанк России готовят к продаже. Кто покупает его и зачем? А главное, какие последствия могут ждать вкладчиков и других клиентов Сбера?

Кому сегодня принадлежит Сбербанк

Все привыкли считать Сбербанк России государственным. Экономисты и прочие спецы по финансовой грамотности называли его «госбанком», а население, как правило, не вдавалось в подробности.

Сбербанк принадлежит Грефу?

На самом деле Сбербанк – акционерное общество. Его акции имеются в свободной продаже на бирже. И государственный он только наполовину. А точнее наполовину +1 акция. То есть ровно настолько, чтобы можно было контролировать его работу.

Кстати, одним из акционеров Сбербанка является и его нынешний президент и председатель правления Герман Оскарович Греф. Судя по информации на официальном сайте Сбера, у него есть доля в уставном капитале банка равная 0,0031%, а доля принадлежащих Грефу обыкновенных акций Сбера равна 0,003%.

То есть можно сказать, что Сбербанк принадлежит Грефу, но только на 0,003 процента. А еще частичными владельцами СБ РФ являются сотни или тысячи иных миноритарных акционеров.

Но вернемся к основному владельцу СБ РФ – государству. Кто или что скрывается за этим понятием?

Смотрите вклады:

  • с максимальным процентом
  • для пенсионеров

Кто владеет государственными банками в России

В России есть специальная структура, которая занимается управлением государственной собственностью.

Вот, например, 100% голосующих акций другого «государственного» банка — Россельхозбанка принадлежат Федеральному агентству по управлению государственным имуществом. Его еще называют «Росимуществом».

Этому же агентству принадлежит 60,9 % акционерного капитала Группы ВТБ.

Росимущество находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. А руководство Минфином осуществляет Правительство РФ.

То есть можно сказать, что Россельхозбанк и ВТБ через Росимущество принадлежат Правительству России.

Другое дело – Сбербанк.

Какой вклад Сбербанка сегодня самый выгодный

Кто сегодня хозяин Сбербанка

В отличие от Россельхозбанка и ВТБ Сбер сегодня формально не контролируется Правительством Российской Федерации.

Долей в 50 % плюс одной голосующей акцией Сбербанка владеет Центральный банк РФ.

Банк России – это структура, которая выпускает деньги. Сегодня им руководит Эльвира Набиуллина. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом он наделен имущественной и финансовой самостоятельностью.

Банк России взаимодействует с Правительством РФ, но не подчиняется ему. Центробанк подотчетен Государственной Думе.

Кстати, ЦБ сегодня владеет не только Сбербанком, но также банком «Открытие» и Азиатско-Тихоокеанским баном (АТБ).

Кому продают Сбербанк

Решено, что ЦБ продаст свою долю акций Сбербанка Правительству России. То есть после того, как сделка будет совершена, Сбербанк будет принадлежать Правительству, как, например, Россельхозбанк или ВТБ.

Под какой процент сегодня можно взять в Сбербанка потребительский кредит

Почему ЦБ продает акции Сбербанка?

Официальная версия, которая озвучивается и ЦБ, и Минфином состоит в том, что Банк России сейчас совмещает роли акционера, регулятора и надзорного органа для Сбербанка, что может приводить к определенному конфликту интересов. Продажа акций поможет отгородить регулятор равно от всех участников финансового рынка и таким образом решить это противоречие.

Речь о возможном выходе ЦБ из капитала Сбербанка велась давно. ТАСС, например, пишет, что осенью 2019 года замминистра финансов Алексей Моисеев рассказывал, как еще в 2014 году Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) назвала странным, что Центральный банк совмещает функции мегарегулятора и владельца крупнейшего банка в стране.

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) – это «международная экономическая организация развитых стран, признающих принципы представительной демократии и свободной рыночной экономики», пишет Википедия.

Правда, России в эту организацию не входит. Переговоры о вступлении РФ в ее ряды велись, но прервались на неопределенный срок весной 2014 года.

Но конфликт между ЦБ и Сбербанком, действительно, налицо.

В чем конфликт Сбербанка и Центробанка

Сбер безусловный лидер на рынке и хочет доминировать. А ЦБ пытается заставить его играть по общим правилам. Вот, например.

  1. «Сбербанк потратил много денег на развитие своей системы платежей, а ЦБ начал ему навязывать свою систему быстрых платежей, которая устанавливает общие правила игры для рынка», — говорит директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.
  2. Помимо этого, ЦБ создал по сути конкурента биометрической системе Сбербанка, запустив в свою собственную Единую биометрическую систему, доступную всем участникам рынка.
  3. Банк России, надо полагать, беспокоится из-за развития экосистемы Сбербанка. ЦБ указывал на риски развития подобных экосистем, не называя, правда, конкретных игроков. По мнению регулятора, такие экосистемы могут оказать плохое влияние на конкурентную среду.

Глава Сбербанка Герман Греф, впрочем, всегда отрицал конфликт с ЦБ.

Почем ЦБ продает Сбербанк Правительству?

Предполагается, что пакет акций Сбербанка будет выкуплен Правительством у ЦБ по рыночной стоимости за счет средств из Фонда национального благосостояния (ФНБ) — той самой государственной «заначки», которая формируется за счет продажи нефти.

ТАСС пишет, что рыночная стоимость этого пакета может составлять примерно 2,779 трлн рублей (по котировкам Сбербанка на 11 февраля 2020 г.). Сам регулятор в годовом отчете за 2018 год учитывает свой пакет акций Сбербанка по балансовой стоимости — 72,9 млрд рублей.

Как отмечал министр финансов Антон Силуанов, стоимость покупки пакета акций Сбербанка составит около 2,5 трлн рублей.

То есть, суммы гигантские. Настолько большие, что расчеты по продаже акций Сбербанка будут идти постепенно. Причина в том средств ФНБ, которые будут использоваться для покупки пакета акций кредитной организации, не достаточно, чтобы произвести сделку единовременно.

Предполагается, что при сохранении текущих цен на нефть процесс приобретения пакета акций завершится в течение 12 месяцев.

Под какой процент сегодня Сбербанк дает ипотеку

Почему ЦБ продает Сбербанк, а не передает даром?

Простому человеку это понять трудно. Ведь, по сути, одна госструктура продает Сбер другой госструктуре. Зачем гонять деньги туда — сюда?

Однако, в декабре 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что речь идет не о передаче актива, а именно о продаже: «Было бы логично, чтобы правительство купило наш пакет акций Сбербанка, если хочет получать дивиденды на постоянной основе».

Отметим, что ЦБ после продажи Сбера придется заплатить большие налоги.

«ЦБ получил акции Сбербанка давно, и их стоимость в момент приобретения была намного ниже сегодняшней. Следовательно, практически все средства, которые получит ЦБ, попадут в прибыль. А прибыль ЦБ, как мы знаем, перечисляется в правительство.

Поэтому, фактически, с точки зрения учета произойдет переход части средств из ФНБ в текущий бюджет», — отметил заведующий кафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко.

То есть путем покупки Сбербанка деньги из «кубышки» ФНБ сначала уйдут в Банк России, а потом частично вернутся в бюджет и будут потрачены. Конечно же, как заверил Силуанов, на социальные нужды.

Каковы последствия продажи Сбербанка

Владелец банка после продажи по большому счету не поменяется. Сбер так и останется государственным. Только вместо ЦБ будет контролироваться Правительством России. Акции Сбербанка получит Фонд Национального благосостояния. В таком случае собственником банка будет Министерство финансов.

Важно, что в итоге акции банка будут переданы в Фонд национального благосостояния (ФНБ), считает Греф.

«Инвесторы увидели долгосрочность интересов Фонда национального благосостояния. И, конечно, всеми ценится то, что будут поддержаны долгосрочные интересы в развитии компании», — подчеркивает глава Сбербанка.

ФНБ же может рассчитывать на хороший доход в будущем, поскольку, по словам главы Сбербанка, дивиденды с акций сегодня дадут больше, чем любые другие инвестиции Фонда.

Сколько дивидендов выплачивает Сбербанк?

За 2018 год банк заплатил 43,5% от чистой прибыли, или 361,4 млрд рублей.

В 2020 году этот уровень должен подняться до 50%, а размер чистой прибыли Сбербанка (согласно его стратегии) — до 1 трлн рублей.

То есть ФНБ, похоже, делает выгодную инвестицию, и государственная заначка будет пополняться не только за счет доли с продажи нефти, но и от дивидендов Сбербанка.

Министр финансов Антон Силуанов заявил, что правительство продолжит взаимодействие с действующим руководством Сбербанка, будет поддерживать главу банка Германа Грефа в его начинаниях.

«Мы продолжим взаимодействовать с действующим руководством Сбербанка. Мы всячески будем поддерживать Германа Оскаровича в его начинаниях. И я вас уверяю: эффективность работы Сбербанка только повысится», — сказал Силуанов.

Какой из вкладов Сбербанка сегодня выгоднее открыть пенсионерам

Каковы последствия для вкладчиков от продажи Сбербанка

Премьер-министр Михаил Мишустин после недавней встречи с Грефом подчеркнул, что правительство ждет от Сбербанка того, что он станет еще удобнее для вкладчиков.

Министр финансов РФ Антон Силуанов заверил журналистов, что «смена контролирующего акционера никак не повлияет на гарантии государства по вкладам граждан».

Участники рынка также отмечают, что влияние на клиентов банка и на вектор его развития будет нейтральным.

«Государство все равно останется контролирующим акционером Сбербанка и вряд ли можно ожидать существенных изменений стратегии. С точки зрения клиентов и вкладчиков данную смену можно рассматривать как нейтральную», — сообщил ТАСС директор аналитической группы по финансовым организациям международного рейтингового агентства Fitch Антон Лопатин.

Похожее мнение высказал старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

«Для рядовых граждан каких-то изменений в деятельности банка, связанных с продажей акций правительству страны, не произойдет», — сказал Проклов.

Данная статья была впервые опубликована на сайте 10bankov.net.

Заключение

  1. Правительство РФ покупает Сбербанк у Центрального Банка РФ.
  2. Делается это для того, чтобы ЦБ не был одновременно и мегарегулятором, и владельцем крупнейшего банка страны.
  3. Размер сделки составит около 2,5 трлн рублей.
  4. Средства направят из Фонда Национального благосостояния.
  5. Часть из них вернется через налоги в бюджет и будет потрачена на социальные нужды.
  6. Для вкладчиков и других клиентов Сбербанка эта история не будет иметь большого значения. Сбер так и так останется государственным. Смена контролирующего акционера банка никак не повлияет на гарантии государства по вкладам.

Проданное «счастье»

Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.

Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора

Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.

Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.

Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.

Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?

Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: «Вдруг придётся платить больше?” или «Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.

Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.

Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.

Передача долга без согласия

Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.

  • Подписав кредитный договор вы соглашаетесь с тем, что права кредитора могут быть переданы другой кредитной организации.
  • Условия кредитования, прописанные в первоначальном договоре, изменению не подлежат.
  • Вам обязаны сообщить о передаче кредита другому банку. Но повлиять на процесс передачи прав нельзя.
  • Также как и раньше, вы обязаны продолжать выплату займа. Отказ от обслуживания кредита приведёт к неприятным последствиям.

Продажа кредита: что делать, если ваш долг передали в другой банк?

05.04.2014 Анастасия Крайнова

В этом мире продаётся и покупается практически всё. Даже долги: кредиты бизнесу, потребительские займы и ипотеки. Вы можете быть образцовым клиентом или злостным неплательщиком, но вероятность продажи банком вашей задолженности всё равно существует. Долги продаются либо другим банкам, либо коллекторам, в зависимости от добросовестности каждого конкретного заёмщика.

Продажа задолженности третьему лицу не является своеобразной карательной мерой. И если кредит продали другому банку, то это было сделано вовсе не для того, чтобы наказать клиента. Причина продажи может быть связана с самим банком и его внутренними проблемами. Но не стоит останавливаться на причинах продажи. Куда важнее определить, чем это грозит клиенту и что необходимо делать дальше.

Для начала стоит учесть, что каждый заёмщик делает выбор в пользу того или иного банка по целому ряду объективных и субъективных причин. Удобное расположение, выгодные условия, знакомый логотип или любезные сотрудники… Факторов может быть много. При продаже долгов другому банку реакция любого заёмщика будет негативной, ведь придётся менять привычный уклад вещей, ходить в другой банк, пользоваться другими терминалами и кассами… Но, увы, при продаже долга никто не спрашивает мнения клиента. Заёмщика попросту ставят перед фактом.

Правда есть один небольшой, но очень важный нюанс: для передачи задолженности третьему лицу без согласия заёмщика, в тексте кредитного договора должен быть предусмотрен специальный пункт, допускающий подобный вариант развития событий. Если такой пункт присутствует, то ничего поделать с этим нельзя. В противном же случае, можно отказаться от перехода в другую кредитную организацию.

В случае перехода задолженности в другую финансовую организацию, заёмщик начинает задаваться вопросами касательно условий кредитования: сумма платежей, процентная ставка, комиссии… Ответы на большую часть вопросов весьма обнадёживающие, поскольку при заключении кредитного договора обязательства ложатся на плечи не только заёмщика, но и банка. Другими словами, кредитный договор должен исполняться не только должниками, но и кредиторами. И поэтому банк не имеет права изменить условия без согласия клиента. Но если в тексте договора присутствует пункт, касающийся возможного повышения ставки или изменении иных условий предоставления кредита, то новый банк вполне может этим воспользоваться.

Не стоит забывать, что только внимательность позволит избежать возможных проблем. При оформлении кредита нужно уделить особое внимание договору. Каким бы выгодным ни казалось предложение, будь то кредиты бизнесу или потребительские займы, подводные камни, скрывающиеся под многочисленными сносками и «звёздочками» в договоре могут доставить массу неприятностей. Стоит также понимать, что при подписании договора заёмщик соглашается со всеми условиями банка, а их незнание не освобождает от обязательств и ответственности. Для того чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем, рекомендуется пользоваться услугами профессиональных кредитных брокеров.

Изменится ли ипотечный договор после продажи закладной?

Любое изменение кредитного ипотечного договора допускается, но только по дополнительному соглашению между сторонами. Также изменения могут вноситься одной стороной – банком – с уведомлением заемщика. Эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре. Если в нем указано, что любые изменения могут вступать в силу только после подписания дополнительного соглашения, то заемщик может быть спокойным – только после подписания в его договор банк будет иметь право вносить изменения. Если же указано, что банк вправе вносить изменения с уведомлением, то заемщика просто поставят перед фактом и поделать ничего уже будет нельзя.

При продаже закладной, договор передается со всеми текущими условиями. Новый кредитор принимает его и не имеет права вносить изменения или выдвигать заемщику новые условия. Для заемщика в этом случае меняется только кредитор и платежные реквизиты. Сумма, ставка, срок погашения, размер ежемесячного платежа остаются прежними.

Таким образом, заемщику можно даже не беспокоиться, если его закладную передали другому банку и даже если несколько раз. Конечно, есть ситуации, когда возникали неприятности вследствие технических ошибок при передаче, но это больше исключения, чем повседневность.

Потребительские кредиты

Пример расчета займа:
При оформлении кредита под поручительство физических лиц на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев при ставке 12,9% годовых ежемесячный платеж составит 6811 рублей. Сумма переплаты по кредиту за весь срок составит 108 634 рублей.

* Во всех подразделениях ПАО Сбербанк, кредитующих физических лиц, по кредитным заявкам принятым в рамках акции, в период с 15.02.2017 по 30.04.2017 г., включительно, действуют следующие сниженные Банком процентные ставки по кредиту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц»: от 12,9 до 16,9% годовых по кредиту на срок от 3 до 24 месяцев включительно для заемщиков, получающих заработную плату/пенсию на счет/вклад, открытый в Сбербанке; от 13,9 до 17,9% годовых по кредиту на срок от 3 до 24 месяцев включительно для других категорий заемщиков; от 13,9 до 17,9% годовых по кредиту на срок от 25 до 60 месяцев включительно для заемщиков, получающих заработную плату/пенсию на счет/вклад, открытый в Сбербанке; от 14,9 до 18,9% годовых по кредиту на срок от 25 до 60 месяцев включительно для других категорий заемщиков. По кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» – от 13,9 до 17,9% годовых по кредиту на срок от 3 до 24 месяцев включительно для заемщиков, получающих заработную плату/пенсию на счет/вклад, открытый в Сбербанке; от 14,9 до 18,9% годовых по кредиту на срок от 3 до 24 месяцев включительно для других категорий заемщиков; от 14,9 до 18,9% годовых по кредиту на срок от 25 до 60 месяцев включительно для заемщиков, получающих заработную плату/пенсию на счет/вклад, открытый в Сбербанке; от 15,9 до 19,9% годовых по кредиту на срок от 25 до 60 месяцев включительно для других категорий заемщиков. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита по «Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» – 3 000 000 рублей, по «Потребительскому кредиту без обеспечения» – 1 500 000 рублей. По кредиту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» необходимо поручительство физического лица. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Валюта кредита – рубли РФ. Итоговая сумма кредита и процентная ставка для конкретного заемщика определяются Банком индивидуально в зависимости от финансового состояния, категории заемщика и срока кредита. Обращаем Ваше внимание, что Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Подробная информация об условиях кредитования по телефонам справочной службы 8 800 555 55 50 и 900 (для бесплатных звонков с мобильных на территории РФ в домашнем регионе и во внутрисетевом роуминге. Доступно сотовым операторам МТС, Билайн, Мегафон, Tele2, Yota, Мотив) или на сайте www.sberbank.ru. Условия действуют с 15.02.2017 по 30.04.2017 включительно. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке. Реклама. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 11.08.2015.

Сбербанк как всегда отличился! Имея зарплатную карту в Сбербанке решил взять потребительский кредит.
13 октября 2017 захожу в Сбербанк онлайн, оформляю заявку. Получаю предварительное одобрение и приятную ставку в 13,9%. Дальше приходит письмо с просьбой подойти в ЛЮБОЕ отделение банка и довнести данные.
А я постоянно передвигаюсь между Москвой и Дубной, если сказали в любое отделение, то почему бы не зайти в любое отделение в Москве… зашел, потерял час и ушел. Москва и Московская область — это разные банки, они заявки друг друга не видят!
Ладно, надеялся, что это последняя проблема, вернулся в Дубну зашел в отделение Сбербанка. Все хорошо, меня опросили, сфотографировали, сказали, что решение будет в течение 1-2 дней …
Через пару дней звонок: «А, что это вы в банк данные не представляете для запрошенного кредита?»… удивляюсь, но отвечаю, что все хорошо, был в банке, все сделал как просили… получаю ответ: «А, ну хорошо!»
Хорошо, да не очень!…. жду неделю — молчок из банка! Потом звонит девушка консультант из отделения в Дубне и просит зайти…. А вот тут самое интересное и начинается: у них какая-то новая система и что-то с ней случилось… вижу недельную переписку между моим консультантом и кучей людей, без какого-либо решения моей проблемы.
В общем все сводится к магическому слову — «техническая проблема», все, на том конце переписки у людей ступор… полнейший.
В результате переговоров с консультантом решили убить заявку, которую оформлял через сайт, так как никто не мог понять, что делать дальше и чего ждать. Начали заводить новую, просто, если бы я пришел в банк… угу, предопределенная ставка 19,9%, что на запрашиваемой сумме дает разницу более 100 000 рублей.
Понятно, что я написал жалобу прямо в отделении, но факт остается фактом… легким мановением «техническая проблема» мы из 13,9% получает 19,9%. Спасибо Сбербанк, низкий поклон!

Поддуть пузырь: «Яндекс» и Сбербанк начнут продавать товары в долг

В маркетплейсе Сбербанка и «Яндекса» — «Беру!» — планируется внедрить возможность онлайн-покупок в кредит. Об этом «Известиям» рассказал первый зампред Сбербанка Лев Хасис.

В пресс-службе финансовой организации уточнили, что также клиентам будет предложена рассрочка платежа. Впрочем, Сбербанк и «Яндекс» — не новаторы. В большинстве крупных интернет-магазинов давно есть возможность приобретать товары с оформлением займа или рассрочки.

В первые пять месяцев 2019 года объемы кредитования на покупки онлайн увеличились примерно в полтора раза, а доля таких займов во всей системе POS-кредитования составляет около 20%, уточнили в банках.

Сфера будет развиваться и дальше, несмотря на разрастание «пузыря» в этой сфере. Так, банки планируют выдавать POS-кредиты онлайн с помощью биометрии.

Игра в догоняющего

В интернет-магазине «Беру!» появится возможность покупать товары в кредит, рассказал «Известиям» первый зампред Сбербанка Лев Хасис. Также он добавил, что в перспективе на площадке могут появиться и финансовые инструменты для населения.

В пресс-службе банка «Известиям» уточнили, что покупать товары в онлайн-магазине клиенты смогут и в рассрочку. Среди финансовых инструментов появятся предложения как для граждан, так и для предпринимателей. Например, факторинг.

Причем, будут представлены продукты различных банков, а не только Сбера.

В пресс-службе «Яндекса» не ответили на вопросы «Известий» о возможном развитии совместного предприятия со Сбербанком.

Однако в вопросе онлайн-займов на интернет-покупки Сбербанк и «Яндекс» выступают в роли догоняющих. Возможность получения POS-кредитов в онлайн-магазинах появилась еще несколько лет назад, рассказали «Известиям» в топ-20 крупнейших российских интернет-ритейлерах.

Например, в «М.» и «Эльдорадо» уже несколько лет можно оформить онлайн-кредит на покупки, рассказала «Известиям» директор направления «Финансовые услуги и сервисы» группы «М.-Эльдорадо» Валерия Шатковская. По итогам пяти месяцев 2019 года оборот таких займов в обеих сетях вырос в полтора раза, уточнила она.

Интернет-магазин Ozon предлагает быстрые кредиты с января 2019 года, сообщила руководитель направления клиентских финансовых сервисов компании Снежана Вяткина.

За полгода работы интернет-магазина количество заказов на покупку в кредит исчисляется десятками тысяч, а с введением этой услуги размер среднего чека увеличился примерно в 10 раз, отметила Снежана Вяткина.

В Москве он составляет 25 тыс. рублей, в регионах — 17 тыс. рублей.

Кредитная ставка зависит от банка-партнёра, который одобрил заявку покупателя, ее размер начинается от 13%, отметил менеджер по финансовым сервисам «Юлмарта» Сергей Киселев. Наиболее востребовано приобретение по картам рассрочек, добавил он.

— Покупка в кредит — один из необходимых инструментов для повышения продаж в интернет-магазинах. Чаще всего таким образом покупают цифровую технику (смартфоны, ноутбуки, планшеты компьютеры) и бытовую технику (телевизоры, стиральные машины). Самые популярные — модели A-брендов (например, LG, Samsung, Asus, Apple), — рассказал Сергей Киселев.

Доля продаж в магазинах электроники посредством кредитных инструментов (включая беспроцентную рассрочку) в 2018 году составляла порядка 20%, сообщил директор телекоммуникационных и финансовых услуг объединенной компании «Связной-Евросеть» Антон Павлов.

Во всех онлайн-магазинах отметили, что предоставление различных финансовых сервисов — преимущество, поскольку это привлекает пользователей и повышает их доверие. Ритейлеры планируют развивать потребительское кредитование и дальше, а также платформу p2b-кредитования и ассортимент карт-рассрочек, заявили в магазинах.

В первом квартале 2019-го банки выдали более 1,5 млн POS-кредитов на сумму свыше 60 млрд рублей, следует из отчета Объединенного кредитного бюро.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество займов на конкретные покупки выросло только на 1%, а объем выдач – на 5%. По данным ОКБ, средний чек по POS-кредитам вырос незначительно — с 34 тыс. до 35 тыс.

рублей. Статистика по доле таких кредитов, выданных онлайн, пока не ведется.

Пузырь надувается

По мере развития онлайн-торговли востребованность кредитов на интернет-покупки растет, уверены аналитики опрошенных «Известиями» банков.

Объем выдач таких займов, оформленных онлайн, за первые пять месяцев 2019 года в 1,7 раза выше показателей соответствующего периода прошлого года, отметили в пресс-службе банка «Хоум Кредит».

В банках предполагают, что доля POS-кредитов будет и дальше увеличиваться.

Простота и скорость получения займа — критически важны для пользователей. Эту позицию поддерживают и на стороне интернет-магазинов. Обычно продавец предлагает клиенту сразу подать заявку на кредит в нескольких банках, приложив копию паспорта и заполнив анкету в шесть-восемь строк.

Решение по заявкам выносятся в течение нескольких минут, отметили в банках. Однако сейчас для подтверждения личности и оформления займа на онлайн-покупку в большинстве кредитных организаций покупателю необходимо подписать договор у курьера.

Упростить эту процедуру можно будет, благодаря Единой биометрической системе.

В Центральном банке не ответили на вопрос «Известий» о том, несет ли популяризация POS-кредитования в интернете рисков для возникновения «пузыря» на рынке потребительских займов.

О таких опасениях говорил в ходе «прямой линии» 20 июня президент Владимир Путин. Обеспокоенность в том, что россияне излишне закредитованы, ранее выражали министр финансов Антон Силуанов и министр экономического развития Максим Орешкин.

По словам последнего, это даже может привести к рецессии.

Начиная с 2013-2014 годов рост объемов потребительского кредитования действительно ускорился, подтвердил заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Это происходит потому, что реальные доходы населения снижаются, но людям хочется сохранить прежний уровень жизни, пояснил он.

По мнению эксперта, до появления кредитного пузыря в российской экономике все-таки еще далеко. Он считает, что следует смотреть не на рост объемов выданных займов, а на показатель просроченной задолженности, который растет незначительно, объяснил эксперт.

— Граждане берут кредиты с целью рефинансирования старых задолженностей. Это увеличивает объем взятых займов, при этом прежние погашаются в срок. Например, человек взял кредит в одном банке под 18%, через несколько лет взял другой кредит под 13% и погасил первый. Текущий заем выплатить ему уже будет проще, — объяснил схему рефинансирования Денис Домащенко.

Такую точку зрения не разделяет директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. Он считает, что упрощение выдачи займов онлайн увеличивает опасность чрезмерной закредитованности населения. На фоне падающих доходов россияне легко подсаживаются на ссуды: берут всё больше денег в долг, что в итоге чревато массовыми банкротствами, опасается эксперт.

Позитивное влияние роста кредитования на экономику несущественно.

Однако эффект от того, что возможный пузырь лопнет, будет болезненным, поскольку банкам придется в значительной степени притормозить выдачу займов, предупреждает Игорь Николаев.

Тогда новые крупные покупки станут практически невозможны, ритейл может перейти к стагнации. Его доля — около 18% ВВП, а значит, это серьезно отразится на экономике страны, — пояснил Игорь Николаев.

Что значит проданные кредиты сб рф анну

При этом сделки с АИЖК имеют для банков смысл только при условии полной распродажи пула бумаг. Отдавать ипотечные облигации в залог ЦБ, чтобы привлечь финансирование, банкам неинтересно – деньги ЦБ слишком слишком дороги. По мнению аналитиков, банкам тоже нет резона держать такие бумаги на своем балансе.

Банки фактически привлечены к участию в эксперименте: им вместе с АИЖК надо найти такие параметры для ипотечных ценных бумаг, чтобы их купили реальные инвесторы: пенсионные фонды, страховые компании и банки, которые хотели бы расширить свой казначейский портфель.

Я случайно узнал из приложения сбербанк онлайн,что Сбербанк продал мой ипотечный кредит,пришел в банк мне отказались давать такую информацию,позвонил на горячую линию и там подтвердили,что кредит продан.Продал не риэлторам.Мне не названивали и не звонит никто,деньги попрежнему списывает сбербанк в счет погашения кредита(на каком основании не понятно,так как кредит они продали)Я платил без просрочек,задолжности нет.В договоре не прописано,что кредитор может продать,отдать,обменять ит.д. мой кредит.Есть пункт ,что он может передать закладную на недвижимость третьим лицам.Но был отдан или продан,полностью кредит.У них в базе мой кредит числится закрытым и открытым под тем же номером в агенстве сопровождения.Я через горячую линию узнал,что ипотека была продана дочернему предприятию аижк.Насколько я знаю,что сбербанк продал кредитов на сумму 50млрд.руб им.Как бы программа рефинансирования.Я написал притензию в банк.Хочу понять,на каком основании сбербанк списывает средства с карты?На каком основании они продали кредит? Кому и когда?в письменном виде в отделение банка.Вот это я спросил в притензии. А у вас хотел бы проконсультироваться,как мне реагировать,стоит ли переживать,мне что-то грозит?Финансовые потери,потеря недвижимости?Что вы можете посоветовать?Что бы делали вы в такой ситуации как юристы,адвокаты.

Ответы юристов ( 5 )

Это распространенная практика. Для вас как должника ничего не поменялось — при цессии ваш долг переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, что и в отношении первоначального кредитора. При этом вашего согласия на такую сделку не требуется (ст. 382 ГК РФ).

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Здравствуйте. Банк имеет право уступить право требование по вашему кредитному договору, если не предусмотрен запрет в договоре.

ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Для более полного ответа необходимы документы.

Обратите внимание на пункты в договоре о выплате ипотечного кредита.

Вашу закладную продали АИЖК — это обычная практика для банков привлечь денежные средства. При продаже кредитной организации вашего разрешения не требуется. Обязанность банка Вас уведомить об этом, что он и сделал.

Переживать не стоит, недвижимость никто не будет отбирать. Условия кредитного договора при продажи закладной не меняются! Ваши обязательства остаются прежними, платите как платили. Просто у вас будет новый кредитор вместо старого ПАО Сбербанк.

В данной ситуации кардинально ничего не поменялось, кроме кредитора по кредитному договору. Условия кредитного договора сохраняются прежними для Вас. Действия банка вполне законны. Беспокоиться не стоит.

В общем виде система ипотечного кредитования выглядит так.

Банки выдают гражданам ипотечные кредиты на покупку жилья. Права по этим кредитам чаще всего удостоверены закладными. Удостоверены закладными означает, что в сделке вместе с кредитным договором и договором об ипотеке (договором купли-продажи) оформляется еще и закладная.

Для того, чтобы иметь деньги на следующие выдачи, банки зачастую накапливают кредиты на своем балансе и потом оптом (пулом) продают их большому инвестору. Тут мы вспомним слово «ипотечная секьюритизация”, но про это расскажем потом. В общем, у банков появляются «свободные” деньги и они могут снова выдавать кредиты. Продают и по несколько закладных и кредитов. Когда банк небольшой.

Продают закладные и коллекторам, когда есть проблемы по выплате долга.

Нужно понимать, что банк может продать закладную любому лицу. Продажа закладной не может быть запрещена, любая подобная запись на закладной – ничтожна. Продажа закладной сопровождается записью на ней с отметкой о новом владельце.

Ваш текущий кредитор поставил на закладной отметку, новый кредитор оплатил ваш долг и все, продажа кредита свершилась. Новый собственник закладной может зарегистрировать свои права, а может и не регистрировать. Как ни странно, но это тоже его право. Он считается законным владельцем вашего кредита на основании сделанной на закладной отметки о передаче прав.

Правда, на продажу закладной не кредитной организации вы должны дать свое согласие. Но это, как правило, явным образом заранее фиксируется либо в вашем заявлении на кредит, либо, что скорее всего, в кредитном договоре. То есть вы такое согласие даете автоматом при оформлении ипотечной сделки.

Продать ваш кредит могут неограниченное количество раз.

Продажа закладной предполагает и передачу персональных данных обязанных лиц, т.е. тех, кто подписал закладную и кредитный договор, причем без их согласия. Но новый кредитор по закону обязан обеспечивать режим их конфиденциальности.

После продажи закладной ваш первичный кредитор обязан уведомить вас о состоявшейся передаче.

Уведомить не по телефону, не смс-кой, не по электронной почте, а письменно. Например, отправив вам заказное письмо. Если у вас появились сомнения при получении такого письма, вы можете позвонить своему первичному кредитору и уточнить, так ли это.

Не у всех кредиторов есть офисы по всей стране. Тогда новый владелец кредита назначает местного агента по сопровождению, о чем уведомляет вас письменно. Обязательно письменно. Агент по сопровождению может производить определенные операции, собирать платежи, например. Тогда вас должны письменно уведомить о новых реквизитах. Собирать разные документы от вас, выдавать вам документы от имени кредитора. Все это прописывается в заключаемом между кредитором и агентом договоре. Или в доверенности. А вы вправе потребовать, чтобы вам показали эти документы.

Когда ваш кредит «уходит” к новому кредитору меняются и банковские реквизиты. Платить вы должны уже в другой банк.

Новые реквизиты, наверное, единственное неудобство при продаже вашей закладной. Потому что все остальное не меняется. В одностороннем порядке, без вашего согласия, никакие изменения не возможны по закону.

Теоретически, вы можете вносить деньги там же, где всегда. Вы же наверняка приходили в свой банк, пополняли счет, с этого счета в определенную дату списывали средства для погашения кредита. Для того, чтобы деньги списали, вы скорее всего изначально оставляли в банке долгосрочное поручение на списание. Теперь вам нужно изменить это поручение, указав нового получателя и новые реквизиты. И платить можете, как всегда, приходя в свой банк или через личный кабинет в интернете.

И вот почему. Раньше вы платили своему кредитору, в одном банке, и он с вас денег за погашение кредита не брал. Теперь прошла продажа закладной и вы должны платить третьему лицу, новому владельцу закладной. Счет у него, как мы уже говорили, вообще может быть в другом банке. Для вашего банка, где вы обслуживаетесь, появляется новая работа по перечислению ваших денег. В большинстве случаев это платная операция. Размер комиссии устанавливается банком, который по вашему поручению перечисляет деньги. А у вас появляется новая задача – выбрать оператора (банк), который наиболее дешево переправит ваши деньги новому кредитору.

Проданные кредиты сб РФ Анну

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *