Неустойка по договору займа

Формы неустойки по договору займа

Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) в ст. 330 не просто дает определение понятия неустойки, но и закрепляет две ее формы: штраф и пеня. В отношении штрафа отсутствуют существенные сложности правового регулирования в связи с тем, что данный вид санкции устанавливается в твердом размере и подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий. При заключении договора займа штраф как форма неустойки (при выборе именно этого способа обеспечения исполнения обязательства) подлежит выплате заимодавцу на следующий день после истечения срока возврата основной суммы долга либо процентов по нему.

С пеней дела обстоят несколько сложнее в связи с тем, что ее понятие не приводится законодательно, но практика (судебная и деловая) сформировала определенные ее признаки. В качестве судебного акта, регулирующего данный вопрос, можно рассматривать постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. В соответствии с данным судебным актом пеня:

  • варьируется в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности в соответствии с договором;
  • исчисляется за каждый день неисполнения обязательства в срок;
  • устанавливается в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
  • может начинать исчисляться со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязанности, предусмотренного договором.

Формула расчета пени по договору займа

Правила расчета неустойки по договору займа в форме пени следуют из определения (признаков) данного термина и в виде математической формулы выглядят следующим образом:

П = Ро × Р% × Кдн,

где:

  • П — размер неустойки по договору займа в форме пени за несвоевременный возврат денежных средств или установленных процентов за пользование ими;
  • Ро — размер неисполненного (исполненного по истечении установленного договором срока) обязательства, определяемый как невыплаченная сумма основного долга или просроченная сумма процентов за пользование деньгами;
  • Р% — размер закрепляемых в договоре процентов пени от стоимости обязательства;
  • Кдн — количество дней просрочки исполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денег и выплате процентов за их использование.

При закреплении в договоре обязанности заемщика выплачивать долг частями, пеня за невозврат денежных средств высчитывается за каждый период отдельно с учетом размеров невыплаченной к определенному сроку задолженности.

Посчитать пени по налогам вам поможет наш калькулятор.

Система начисления штрафов

Каждый договор о микрокредитовании содержит в себе порядок начисления штрафных санкций в случае его неисполнения (ненадлежащего исполнения). У каждой МФО они свои.

Штраф накладывают в случае:

  • если заемщик заведомо предоставил недостоверные (ложные) данные;
  • если нарушились сроки по возврату денежных средств.

В первом случае заемщика обяжут выплатить штраф, равный всей сумме займа, и вернуть полученные деньги в короткий срок с уплатой всех начисленных процентов.

Во втором случае обычно назначается штраф, который составляет либо определенную сумму, либо выражается в процентном соотношении от суммы займа.

Каждый заемщик может расчитать размер неустойки и процентов с помощью калькулятора займов, который есть почти на каждом официальном сайте кредитора.

Причины для снижения размера неустойки

Основной причиной, по которой суд пойдет навстречу клиенту, будет доказательство того, что фактически МФО понесла убытков меньше, чем заявлено. Однако доказать это — дело непростое. Тогда суд будет руководствоваться следующими фактами:

  • неустойка равняется сумме займа или больше него;
  • штрафные проценты за несвоевременный платежа выше, чем средний показатель у аналогичных МФО;
  • есть причины полагать, что кредитная организация специально тянула время, чтобы увеличилась сумма неустойки.

Часто клиенты МФО в качестве смягчающих обстоятельств указывают ухудшение своего благосостояния, долги перед третьими лицами, неисполнение долговых обязательств со стороны собственных должников. Необходимо запомнить, что суд не рассматривает эти доводы.

Точной суммы, конечно же, не существует. В каждом случае все индивидуально, но обычно суд руководствуется рекомендациями Центрального банка и опирается на ставку рефинансирования. Судья умножает показатель ставки на 2, получается годовой процент и делит полученный показатель на количество дней в году. Полученный показатель и предлагается использовать при расчете неустойки. На практике он намного ниже того, который использовала МФО.

Пример расчета неустойки по договору займа в форме пени

Между А. и Б. заключен договор займа, в соответствии с условиями которого А. обязался передать Б. деньги в количестве 20 000 руб., а Б. — возвратить данную сумму частями: 10 000 руб. — 01.07.2019, 10 000 руб. — 01.08.2019, а также 01.08.2019 уплатить 3% за пользование ими. При неисполнении обязательства заемщика предусмотрены санкции в виде пеней 0,5% за каждый день просрочки возврата долга и выплаты процентов. Фактически вся сумма в качестве единоразового платежа была выплачена 11.08.2019.

Получается, что просрочка первого платежа составляет 40 дней, второго — 9 дней, процентов в абсолютном размере 600 руб. — 9 дней. Тогда размер пеней составит:

П = (10 000 × 0,5% × 40) + (10 000 × 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 2000 + 450 + 27 = 2477 руб.

Также в данной формуле слагаемые можно ставить не в зависимость от просрочки каждой суммы отдельно, а в зависимости от периода неисполнения обязательства:

П = (10 000 × 0,5% × 31) + (20 000 × 0,5% × 9) + (600 × 0,5% × 9) = 1550 + 900 + 27 = 2477 руб.

Результат остается неизменным.

Ответственность по договору займа

При заключении займовой сделки стороны согласовывают ее условия, правомочия, обязательства друг друга и предполагают их исполнение контрагентами. В случае неисполнения обязанностей и условий договора к нарушителю применяются меры ответственности гражданско-правового и иного характера, направленные на возмещение понесенного пострадавшей стороной ущерба и восстановления ее прав.

Меры ответственности, применяемые к нарушителю договорных условий, могут быть:

Скачать форму договора

  • установлены законодательством;
  • определены в соглашении.

К таким мерам можно отнести:

  • взыскание основной займовой суммы;
  • взыскание неустойки или штрафов;
  • взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами;
  • досрочное прекращение договорных отношений при существенном нарушении условий сделки.

Помимо гражданско-правовой к нарушителю по займовому договору при достаточных на то основаниях могут быть применены меры уголовной и административной ответственности. К ним относятся санкции, предусмотренные:

  • ст. 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество);
  • ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности);
  • ст. 14.11 КоАП РФ (незаконное получение кредита или займа).

За восстановлением своих нарушенных прав и возмещением ущерба по договору займа заинтересованной стороне необходимо обращаться в суд общей юрисдикции или арбитражный (если стороны по договору — юридические лица и целью займа была предпринимательская деятельность). Для привлечения же нарушителя к административной или уголовной ответственности пострадавшему необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.

Статья 811 о последствиях нарушения заемщиком договора (процентах за пользование чужими денежными средствами)

Основным нарушением по займовым сделкам, которое совершают заемщики, является несоблюдение условий о сроках возврата займа или его невозврат. Мерой ответственности в этом случае будет не только возмещение ущерба контрагенту в виде основной суммы задолженности, но и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Согласно ст. 811 ГК РФ, уплата таких процентов возможна, если иной порядок не определен законодательством или согласованными сторонами условиями сделки. При этом постановление Пленумов ВС РФ № 13 и ВАС РФ № 14 «О практике применения…» от 08.09.1998 разъясняет, что указанные проценты начисляются только на сумму основного займа без учета процентов, начисленных за пользование заемными средствами к моменту просрочки платежа.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится с учетом ключевой ставки, размер которой определяется Банком России. Сумма выплат по процентам при этом рассчитывается следующим образом:

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

  1. Суммированный период просрочки разбивается на отдельные подпериоды, соответствующие времени действия ключевой ставки ЦБ РФ.
  2. Высчитывается размер процентов за каждый из подпериодов по формуле:
    Размер процентов = Сумма задолженности х Размер ключевой ставки (в процентах) в подпериод / количество дней просрочки в подпериоде × Число дней в году × 100
  3. Определяется общий размер процента путем сложения полученных по п. 2 результатов.

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами осуществляется через суд с обязательным соблюдением претензионного порядка.

Невыполнение условий займового договора, неустойка как вид юридической ответственности

Ответственность по договору займа за невозврат платежа вовремя может быть согласована при заключении договора в виде неустойки, которая выражается в установленном проценте от суммы долга за определенный период просрочки. В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 № 7, взысканию, если договорной документ или законодательство предусматривает неустойку за невозврат долга вовремя, на которую распространяется положение п. 1 ст. 394, подлежит неустойка, а не проценты за пользование чужими денежными средствами.

Размер неустойки как меры гражданско-правовой ответственности рассчитывается следующим образом:

Сумма неустойки = Сумма основной задолженности × Количество дней просрочки × Процент по неустойке, определенный сторонами

Взыскание неустойки производится через суд с применением досудебного претензионного порядка (п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений…» от 24.03.2016 № 7). Если контрагент не ответит на претензии, высказанные в письменном досудебном обращении, можно обращаться с исковым заявлением в суд.

Последствия невыполнения условий договора займа

Нарушение условий договора займаможет повлечь не только взыскание основной задолженности, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, но и более серьезные последствия в виде признания договора недействительным или незаключенным.

Подпишитесь на рассылку С условиями обработки персональных данных согласен Подписаться

Основаниями для такого признания являются:

  1. Отсутствие в договорной документации существенных условий, к которым, согласно ст. 807 Гражданского кодекса, относятся:
    • предмет сделки;
    • условия возвращения займового долга.

    Соответственно, заключая договор, контрагенты должны четко определить, что именно и в каком количестве подлежит передаче заемщику и впоследствии подлежит возврату.

  2. Общие основания недействительности сделок (§ 2 гл. 9 ГК РФ):
    • оспоримые и ничтожные сделки (ст. 166);
    • несоблюдение положений законодательства и иных нормативных актов (ст. 168);
    • совершение сделки с целями, идущими вразрез с основами правопорядка и нравственности (ст. 169);
    • мнимые и притворные сделки (ст. 170);
    • недееспособность субъектов договорных отношений или ограниченность их в дееспособности (ст. 171, 172, 175, 176);
    • заключение сделки юр. лицом с нарушением установленной законодательством корпоративной процедуры (ст. 173, 173.1, 174 ГК РФ);
    • оформление договорных документов по займу имущества, на распоряжение которым наложен запрет (ст. 174.1);
    • совершение сделки лицом, которое не понимает смысла совершаемых им действий в силу заблуждения либо применения угроз, насилия, обмана (ст. 177, 178, 179).
  3. Оспаривание займового договора по его безденежности (ст. 812).
    Решение о признании договора незаключенным или недействительным принимает суд.

Несоблюдение письменной формы договора

Согласно ст. 808 ГК РФ, письменная форма договора займа необходима, если:

  • сумма займа по сделке между гражданами превышает 10000 руб.;
  • займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

При этом существует неоднозначная судебная практика по вопросу обязательности письменной формы займового договора. Спорность вопроса связана с соотношением положений ст. 808 и п. 2 ст. 434 ГК РФ. Из анализа данных статей можно сделать вывод о том, что займовый договор, оформляемый между юридическими лицами, должен быть заключен либо в письменной форме, либо посредством обмена сторонами сделки сообщениями с использованием средств связи.

Первая группа судов при принятии решений исходит из того, что займовый договор должен заключаться обязательно в письменной форме. При этом обмен платежными поручениями может только подтверждать момент заключения договора, а не заменять собой письменную форму. Пример — постановление ФАС Уральского округа от 03.07.2003 № Ф09-1692/03-ГК.

Иного мнения придерживаются суды, которые считают, что договор займа может быть заключен не только в письменной форме, так как несоблюдение ее не лишает документ юридический силы, а только не дозволяет сторонам в случае спора ссылаться на показания свидетелей, ограничивая доказывание своей позиции письменными и иными доказательствами (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Пример — постановление АС Дальневосточного округа от 23.09.2014 № Ф03-3998/2014 по делу № А51-9128/2014.

Опоздание на работу как невыполнение условий займовой сделки

Нередки ситуации, когда договор займа заключают между собой работодатель и работник, выступая в качестве займодавца и заемщика соответственно. Регулирование таких сделок находится на стыке гражданского и трудового права, поэтому положения, координирующие предоставление указанных займов, содержатся и в Гражданском, и в Трудовом кодексах.

На практике подобные займы выдаются в качестве меры поощрения сотрудников, так как являются беспроцентными или имеют невысокие проценты. Соглашение между работодателем и работником может предусматривать ежемесячные отчисления из заработной платы в счет погашения займового долга. Однако необходимо иметь в виду, что заключение займового договора не может использоваться с целью обхода закона, то есть прикрывать собой привлечение виновных сотрудников к дисциплинарной или материальной ответственности. Соответственно, договор займа такого рода не может содержать условий о соблюдении трудовой дисциплины (отсутствии опозданий на работу, выполнении должностных обязанностей и т. п.).

Также важно помнить, что нельзя препятствовать увольнению работника до полного погашения им займовой задолженности. Если же он будет уволен до того момента, как полностью погасит свой заем, взыскание задолженности продолжится в согласованном сторонами порядке. При отсутствии выплат бывший работодатель может направить должнику претензию о возврате займового долга, а затем обратиться в суд. Кроме того, договорной документ о займе работнику может предусматривать оговорку, согласно которой работник обязан погасить остатки займовой задолженности в день увольнения.

***

Таким образом, привлечение к ответственности по договору займа неблагонадежного субъекта осуществляется через суд, однако используемый предварительный претензионный порядок в некоторых случаях помогает восстановить нарушенные интересы и права контрагента и без судебного разбирательства.

Еще больше материалов по теме в рубрике: «Договор».

Образцы договоров займа

Скачать образец договора займа (общий шаблон)

Скачать образец договора займа между физическими лицами

Скачать образец договора займа между юридическими лицами

Скачать образец договора займа физического лица юридическому лицу

Скачать образец беспроцентного договора займа

Скачать образец бессрочного договора займа

Скачать образец соглашения к договору займа

Итоги

Таким образом, процедура расчета пеней по договору займа не отличается от правил расчета данной санкции при иных видах сделок. Он осуществляется по универсальной формуле, а в качестве отправной точки выступает денежная сумма, не возращенная заемщиком в установленный срок, или проценты за пользование ею, также не выплаченные до истечения определенного сторонами периода.

О неустойке по другим видам договоров узнайте из наших статей:

  • «Неустойка по договору поставки — порядок расчета и взыскания»;
  • «Как рассчитать неустойку по договору оказания услуг?»;
  • «Неустойка по договору подряда — порядок расчета и взыскания».

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *